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最近和财险业朋友们聊天，发觉最近两个月车险的赔付率数据比预期要好很多。不过随之而来的是，整个行业业务发展成本显著增加，尤其对于中小财险公司。有些公司为了确保利润或者少亏损，选择谨慎策略，即使面临当月业务环比负增长，也不充当“人傻钱多的暴发户”。回顾下全球汽车保险的发展历史，类似的经历几乎每年都在循环往复。对于绝大部分公司而言：渠道缺乏掌控力，销售费用高企，业务发展很难，业务发展成本高，业务经营亏损。这些问题的根因在于四大能力建设的缺失。

一是过于关注短期效益，缺乏中长期战略规划能力。管理学大师德鲁克认为：“战略就是对‘我们的企业是什么？应该是什么？将是什么？’这些问题的答案。”他同时认为，企业间的竞争不是战术层面之间的竞争，而是商业模式和战略之间的竞争。做好商业模式创新，做好战略规划，是公司能在激烈、内卷的市场竞争中脱颖而出的前提。战略制定首要是认清自我，看清行业发展趋势。趋势可以从以下方面看：行业未来3-5年的发展趋势是什么？各种趋势中，适合公司发展的趋势有哪些？公司需要具备哪些能力才能抓住趋势？各项能力建设中，如何区分好优先级？

二是业务发展和平台赋能能力缺失。很多公司发展中，赶上了中国经济高速发展的时代，行业处在掘金时代，这让许多公司单纯构建了花钱的能力——即“用高费用买业务”的能力。在这个时代，保险公司即使承保亏损，还有比较高额的投资收益。即使投资也亏损，还有很多金主纷纷向保险行业抛出橄榄枝！今天，当整个行业进入存量市场的时候，一切发生了变化。一些企业业务发展能力未有效构建，只能拿钱在市场上“拼刺刀般地抢业务”，大概率是要“刀刀见血”的。无论是线下直销、在线直销还是依托于第三方渠道，企业都需要构建强大的业务发展和渠道壁垒，才有可能从中长期实现稳定发展。越小的公司，越不应该随波逐流，越应该以创新为第一生命力，考虑构建差异化的客户服务生态。

三是缺失降本增效能力。全球知名专家陆奇博士近期表示，创业公司应该对号入座，找到自己创业的方向，其中一个重要的方向是充分应用数字化来解决企业降本增效的需求。很多企业在实施降本增效的时候，缺乏方法论，仅仅将控制人力作为唯一的途径，认为人减少了，就能降本增效了。企业应该认识到，降本增效是一项复杂的系统工程，并不是通过简单裁员就能实现，而应做好框架的制定、流程的梳理、组织的优化、数智化体系的建立、能力的构建，从体系上实现降本增效，提高人均产能。企业唯有不断提高企业的平台赋能能力和智能化水平，减少一切不必要的人工参与，才能最有效地降本增效。单纯减少人力，并不能带来降本增效。如果企业的平台能力增强了，智能化水平提高了，这将大大提高企业的效能，这个时候企业的人力自然也会有所减少。

四是保前-保中-保后的风控能力不足。风险管理是保险长期、持续、健康发展的基础和内涵，因此，保前-保中-保后的风控能力建设显得异常重要。保前-保中-保后的风控闭环能力不仅仅体现定价或者核保能力，而是一整套全流程风险管理的方法论和工具。这套工具至少包含三个体系：第一个是定价和核保体系；第二个是保中和保后风险管理体系；第三个是数据监控体系。不同企业可以根据自身发展情况按需按序完成上述三大体系的建设。

（作者单位：长正研究院）

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